Sparen, Altersvorsorge, etc

[a-back]

Hi !

ich hab auch mal ne frage bzgl. Altersvorsorge / Rente / Sparen:

hatte heut n termin bei meiner bank (raiffeisenbank) und er hat mir das "4P" modell vorgestellt mit den ganzen Prämien, hoffe das kennt jemand.

leider steig ich da überhaupt nicht durch, da ich mich mit dem thema leider nicht befasst hab !

ich würd einfach gern wissen, was so empfehlenswert ist, wenn ich jetzt schon damit anfangen will (20Jahre, FiSi azubi, 1.sept 2005 angefangen). D.h. während meiner ausbildung so 50€ jeden monat sparen und danach evtl. mehr, je nach dem was kommt (übernahme, etc).

mein ziel ist es, einfach mit 30 oder so n schönes polster zu haben, mit dem ich mir auch was leisten kann.

das zweite ist natürlich die rente... hab ich mich auch noch nicht mit befasst, was is denn da zu empfehlen.

mir sind einfach im moment noch niedrige monatliche raten wichtig, da ich einfach nicht viel von meinem ausbildungsgeld abdrücken kann.

kann mir da mal jemand beraten ?

danke schonma im vorraus ! steh grad echt allein im regen !

mfg

[Ponaturi]

Hallo,

wäre dein Termin bei der Bank nicht der optimale Ort gewesen, um diese Fragen zu stellen!?

Also ich würde dir raten, dass du dich mal mit diesem Model auseinandersetzt (wirst ja bestimmt ein paar Unterlagen bekommen haben) und dann solltest du einen neuen Termin bei der Bank machen und dort deine Fragen, Wünsche, Ängste durchsprechen!

Ist ja keine Schande nochmal nachzufragen, dafür sind die ja da!

Alles andere wäre reine Spekulation und gerade bei einem wichtigen Thema wie Altersvorsorge...

Gruß Ponaturi

[cardo]

Ruf bei deiner Bank an und mach mit denen einfach ein Termin für ein Beratungsgespräch aus ;-)

[ITwork]

Naja, sich nur bei der Bank beraten zu lassen ist vielleicht nicht die beste Idee. Ist doch verständlich das er sich auch woanders (hier im Forum z.B.) versucht zu informieren und ich finde das viel sinnvoller als dort wo man später den Vertrag unterschreibt und die Provision läßt...

So wie ich das mal gehört habe kann man sich auch z.B. von "Stiftung Warentest" beraten lassen (kostet dann ein wenig, soll aber nicht teuer sein). Auf der Internetseite von denen sind auch regelmäßig Artikel zu Versicherungen, also da auch mal nachschauen.

MfG

[carstenj]

Hi,

also Bank != Versicherung. Wenn mir meine Bank eine Versicherung andrehen wollte, würde ich schon skeptisch.

Eine Rentenversicherung hat, wie ich finde, Priorität. Ich würde mir mal 2 - 3 Versicherungen aus deiner Nähe rauspicken und dort vorbeigehen. Man kann schon für kleines Geld eine abschließen, und später dann die Beiträge entsprechend des Verdienstes erhöhen. Und dafür gilt: Je früher desto besser. Nur ist das eben was Langfristiges. Neben den "Tests" im Internet oder irgendwelche Zeitschriften ist natürlich auch der Vermittler wichtig, denn es geht um deine Zukunft. Wenn da die Chemie nicht stimmt, sollte man sich das genau überlegen ob man da was abschließt.

Für "Kurzfristige" Sparvorhaben ist immer noch das gute alte Sparbuch das beste. Es gibt da verschiedene Modelle (z. B. Prämiensparen). Da das alles aber recht beratungsintensiv ist, würde ich mich nicht alleine auf Infos aus dem Netz verlassen.

[Menzemer]

Das 4 P-Modell sind die 4 Prämien

Arbeitnehmersparzulage --> Anlageart: spezielle Fonds

Arbeitnehmersparzulage --> Anlageart: Bausparvertrag

Wohnungsbauprämie --> Anlageart: Bausparvertrag

Riesterprämie --> Riesterrentenanlagen (diverse Möglichkeiten)

Hierbei handelt es sich um vom Staat geschenktes Geld. Für den Erhalt der Arbeitnehmersparzulage bekommst du vom Arbeitgeber häufig VL. Diese solltest du entsprechend aufstocken. DAS Geld von Arbeitgeber und Staat würde ich mir dann doch nicht entgehen lassen. Das macht auch eine ansonsten evtl. nicht so attraktive Anlage relativ attraktiv.

Über einen Zeitraum von 10 Jahren (jetzt 20, mit 30 möchtest du dir "was leisten", bieten sich evtl. Fonds an. Über einen längeren Zeitraum bringen die i.d.R. je nach Risikopräferenz ganz gute Renditen - ich merke es gerade jetzt bei meinen...)

Für das Alter würde ich klar auf eine Risikodiversifizierung setzen. Also nicht alles Geld in eine Anlage. Hier wäre m.E. an einen Rentensparplan zu denken. Ob du dabei die Riesterprämien mitnehmen solltest, bin ich mir nicht so sicher. Oftmals sind die Ertragschancen bei anderen Anlageformen trotz Nichtförderung besser. Gerade bei jungen Leuten macht sich das über den Zinseszinseffekt bemerkbar. Da würde ich mich - nicht nur von der Bank - gut beraten lassen. Ansonsten ist Bausparen natürlich dank Förderung ein Thema. Die Zinsen sind zwar nicht die Welt. Allerdings kannst du dir die derzeitig niedrigen Kreditzinsen u.U. sichern und kannst dann in einer wahrscheinlichen Höherzinsphase z.B. in 10 Jahren Eigentum erwerben. Ich halte das als Teil der Altersvorsorge für gut, weil es sich um einen Sachwert handelt. Was die Inflation oder eine Weltwirtschaftskrise aus deinen Banksparplänen und Versicherungen in 40 Jahren macht, kann dir keiner versprechen. Sachwerte haben eben einen Wert "an sich".

Ansonsten hängt das so sehr von deiner Risikotoleranz und deinen persönlichen Wünschen ab, dass ein guter Berater erst ein Mal ausführlich diese feststellt. Erst danach wird er konkrete Produkte empfehlen. Das Standard 4-P-Programm muss nicht für Jeden die beste Alternative sein.

Gruß

Menzemer

[Webbi1305]

Lass dich auch von anderen stellen beraten... z.B. AWD, hatte dort ein wesentlich kompetenteres Gespräch als bei der Bank. Habe letzlich keins von beiden genommen und werde bis ich einen festen job habe auch nicht mehr sparen. Heutzutage wird man eh bestraft, wenn man auf seine Rente spart und dann arbeitslos wird...

[Beelzebub]

ich rate dir DRINGLICHST dich neutral beraten zu lassen!

meine mutter is da wochenlang für mich( mit mir) rumgerannt und hat sich informiert - hat sich absolut rentiert!

wenn du zB zu ner versicherung gehst wird dir oft der letzte schmarn angedreht!

alleine diese "kombi-pakete" sind wirklich schlimm (zumindest wenn man den unzähligen berichten glauben kann) und trotzdem wird dir das as erstes angeboten!

genauso wie lebensversicherungen...

50% beenden diese vorzeitig und sehen keinen cent :beagolisc

[carstenj]

Hi,

50% beenden diese vorzeitig und sehen keinen cent

Lebensversicherungen soll man ja auch nicht vorzeitig kündigen. Wenn man Geld braucht, kann man eine LV z. B. auch beleihen. Und "nichts" bekommt man eigentlich nie, sondern eher nur einen Bruchteil des Eingezahlten.

wenn du zB zu ner versicherung gehst wird dir oft der letzte schmarn angedreht!

Wird dir beim Autohändler auch. Man muss sich eben vernünftig informieren. :mod:

[Genesis-a]

Hallo a-back,

mach am besten einfach noch mal einen Termin bei dieser und noch einer anderen bank aus. Da kannst dann schon recht gut vergleichen.

Vielleicht solltest dir am anfang allerdings selbst durch den Kopf gehen lassen was du in etwas willst:

- Altersvorsorge

- Bausparen

- Lebens- / Arbeitsunfähigkeitsversicherung (glaub heisst aber anders :confused: )

- oder einfach nur sparen und noch nicht so genau festgelegt was du willst.

Ein Bausparer lohnt sich immer: Du bekommst Zuschüsse vom Staat und kannst (je nach Modell) dir günstige Zinsen für später sichern (wenn du z.B. ne Wohnung kaufen willst).

Gruß

[thekommander]

Hallo zusammen,

jetz geb ich zu dem Thema auch mal meinen Senf dazu:

Also ich habe als ich meine Ausbildung angefangen hab auch bei de VoBa damals das "3P"-Paket abgeschlossen. Kann jetzt nix wirklich fachliches zum Thema beitragen, aber halt meine persönlichen Erfahrungen. Muss auch noch dazusagen, dass ich mich vorher net wirklich bei anderen banken informiert habe. wir sind halt scho immer bei de VoBa gewesen und ich habe mich drauf verlassen, dass des 3P gut isch. Und ich kann au wirklich nix negatives sagen. Du mußt halt wenn du dieses Paket nimmst monatlich selbst noch was dazuzahlen und es wird net alles über die Vermögenswirksamen Leistungen vom AG getragen (Sind so ungefähr 30 €, die du selbst drauflegen mußt). Aber ich denke für mich hat sich das gelohnt. Habe im Jahr 2000 das abgeschlossen und beim Bausparen sind inzwischen 5000-6000€ zusammengekommen und bei dem Aktionfond (Union Investment) auch immer so um die 2000 €.

Aber ich würde auch sagen, dass du dich da lieber detailiert in der Bank beraten lassen solltest, v.A. weil das was ich geschrieben hab ja für des Paket 3P gilt.

Gruß Olli

[Menzemer]

Wenn du den "Erträgen" jetzt noch deine Einzahlungen gegenüberstellst, könnte man abschätzen, ob es was gebracht hat...

Über Sparformen solltest du (ich bleibe jetzt mal dabei) etwas mehr über Sparformen erfahren haben... :floet:

Gruß

Menzemer

[Chiisana]

Also ich arbeite momentan noch bei einer Versicherung und ich würde dir empfehlen, wenn es um Altersvorsorge etc, geht, llieber zu einer Versicherung zu gehen. Deine eltern werden doch bei einer Versicherung bestimmt einen zuständigen Berater haben. Zu diesem gehst du dann und lässt dich mal ganu unverbindlich beraten. Gute Berater verkaufen nicht irgendwas sondern gehen gezielt auf die Situation des Kunden ein.

@b3lz3bub: Es kommt immer auf den Berater an, es gibt immer schwarze Schafe.

[IJK]

Das Wichtigste nach ganz oben: Information ist alles.

Also: Hör dir wenigstens immer von 3-4 unabhängigen Menschen "Meinungen" im Sinne von Beratungsgesprächen an. Grundlegend solltest du aber schon ein paar Meinungen haben, was du denn eigentlich willst.

Ich hatte als Azubi eigentlich Glück: ein Bausparvertrag als VL und monatlich ein paar Euro in "Fonds" waren ein guter Grundstock für mein heutiges (ausreichendes) Vermögen und sind eine gute Basis für eine Altersvorsorge ohne Vater Staat (womit ich mit meinen Ü40 schon nicht mehr rechne).

Abraten tue ich ganz klar von:

- Kapitallebensversicherungen (ohne Riester)

- einseitigen Geldanlagen (nur Fonds X)

- Dachfonds (da verdienen meist nur die Verwalter)

Zuraten kann ich zu:

- Bausparvertrag, Fonds zB als VL

- Riester, falls man immer in D bleiben will (!!!)

- Mischsparformen (Aktienfonds, Rentenfonds, Sparbuch/Geldmarkt)

Optimal sind monatliche Kleckerbeträge, die sich dank Zinseszinseffekt schön entwickeln. Dabei sollte man immer Chance/Risiko im Auge haben, gerade bei den derzeit beinahe schon wieder zu sehr aufgeheizten Aktienkursen.

Ach ja, und nicht mehr wie früher "in die Bank vertrauen", sondern einmal im Jahr einen Finanzcheck machen und mal anhand des Internets, einer Börsenzeitschrift oder eines Finanzoptimierers das eigene Programm hinterfragen!

LiGrü

Michael (auch mal Versicherer, derzeit Bauherr)